H απόφαση του Αρείου Πάγου που δικαιώνει οριστικά δανειολήπτες ενταγμένους στο Νόμο Κατσέλη και υποχρεώνει τράπεζες και servicers να υπολογίζουν τους τόκους στην μηνιαία δόση που έχει οριστεί δικαστικά και όχι επί του άληκτου κεφαλαίου δημοσιεύθηκε και αναμένεται, (ίσως και σήμερα), η ανάρτηση που πλήρους κειμένου στην επίσημη ιστοσελίδα του Αρείου Πάγου.
Το πλήρες κείμενο και το σκεπτικό της απόφασης περιμένουν οι δανειολήπτες, οι πιστωτές (servicers και τράπεζες) καθώς η απόφαση αρχίζει να παράγει αποτελέσματα μόλις τους κοινοποιηθεί ώστε να αλλάξει ο τρόπος υπολογισμού των τόκων.
Σύμφωνα με πληροφορίες η απόφαση του Ανώτατου Δικαστηρίου δεν έχει αναδρομική εφαρμογή και αφορά όσους δανειολήπτες είχαν προσφύγει στη δικαιοσύνη μέχρι την ημέρα συζήτησης στον Αρειο Πάγο.
Ετσι αν επιβεβαιωθούν οι πληροφορίες – η αλλαγή στον τρόπο υπολογισμό τον τόκων που δίνει ανάσα στους δανειολήπτες θα γίνει για την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου. Για παράδειγμα σε ένα δανειολήπτης που έχει ενταχθεί στον νόμο Κατσέλη το 2012 και το δάνειο του θα αποπληρωθεί το 2030, το νέο ευνοϊκό καθεστώς τοκισμού θα ισχύσει από την κοινοποίηση της απόφασης του Αρείου Πάγου στον πιστωτής μέχρι τη λήξη του δανείου και όχι αναδρομικά από την ημέρα υπαγωγής στον νόμο βάσει της σχετικής δικαστικής απόφασης.
Εξάλλου, όσοι έχουν ενταχθεί στον νόμο Κατσέλη αλλά δεν είχαν προσφύγει μπορούν να το κάνουν τώρα «πατώντας» πάνω στην απόφαση του Αρείου Πάγου.
Σε κάθε περίπτωση όσοι δανειολήπτες καλύπτονται από την απόφαση του ανώτατου δικαστηρίου θα δουν μεγάλη μείωση στο κόστος εξυπηρέτησης του δανείου τους.
Παράδειγμα
Για παράδειγμα σε ένα κλασικό στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ (άληκτο κεφάλαιο), διάρκειας 20 χρόνια και επιτόκιο 3% η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 560 ευρώ. Αν όμως οι τόκοι υπολογιστούν στη μηνιαία δόση τότε το ποσό μειώνεται στα περίπου 430 ευρώ και ο δανειολήπτης θα έχει όφελος περί τα 1500 ευρώ ετησίως .
H μη αναδρομικότητα, εφόσον επιβεβαιωθούν οι πληροφορίες, περιορίζει χαμηλότερα από το 1 δις ευρώ τη επίπτωση στα τιτλοποιήσεις του «Ηρακλή», ωστόσο δημιουργεί νομική βάση ώστε άλλες κατηγορίες ευάλωτων δανειοληπτών που έχουν ρυθμίσει τα δάνεια τους είτε διμερώς με servicers, τράπεζες, είτε μέσω εξωδικαστικού να διεκδικήσουν αντίστοιχη αντιμετώπισης, με αυτή των δανειοληπτών του ν. Κατσέλη.
Το σκεπτικό της απόφασης
Το σκεπτικό της απόφασης του Αρείου Πάγου θα καθαρίσει την τελικά την περίμετρο των δανειοληπτών και η Τράπεζα της Ελλάδος θα ζητήσει την χαρτογράφηση των συγκεκριμένων δανείων. Σε ότι αφορά τις γενικότερες επιπτώσεις – στην κουλτούρα πληρωμών, τα συναλλακτικά ήθη και στις τιτλοποιήσεις του «Ηρακλή» που φέρουν την εγγύηση του ελληνικού δημοσίου, ενδεχομένως το υπουργείο Οικονομικών να αναλάβει πρωτοβουλίες ώστε να τις περιορίσει.
Ειδικά σε ό,τι αφορά τον «Ηρακλή» οι «ρήτρες εξαιρετικών περιστάσεων» που προβλέπει το πρόγραμμα θα μπορούσαν να δημιουργήσουν ένα ισχυρό ανάχωμα και να μην καταπέσουν άμεσα οι κρατικές εγγυήσεις λόγω ειδικών συνθηκών αλλά να δοθεί παράταση στις προθεσμίες πληρωμής προς τους επενδυτές.
Στελέχη της αγοράς εξάλλου ανέφεραν ότι η αναδρομικότητα θα δημιουργούσε πολύ σοβαρά διαχειριστικά προβλήματα καθώς η συντριπτική πλειονότητα των δανείων έχουν μεταβιβαστεί από τράπεζες σε funds και από το ένα fund στον άλλο…
